En hemförsäkring som facket har förhandlat fram är en gruppförsäkring. Priset sätts för hela kollektivet, inte för dig och din adress. Vad det betyder i praktiken märks tydligast hos två grannar i samma trapphus.
De har nästan identiska lägenheter, samma lås på dörren och samma källarförråd, men betalar helt olika för att försäkra hemmet. Den ena tog försäkringen som följde med fackmedlemskapet och har inte tänkt på den sedan dess. Den andra jämförde tre bolag en kväll och valde det billigaste. Vem av dem som har det bättre avtalet framgår inte av premien, och det är där de flesta jämförelser går snett.
Den som bor där bolagen räknar med få skador kan ibland betala mer i gruppen än på egen hand, medan den som bor i ett område med högre risk kan göra en klar vinst. Grannarna delar adress, så för dem handlar skillnaden mindre om var de bor och mer om vad som faktiskt ingår.
Vad står bredvid premien?
Premien är den siffra som syns, men utan villkoren bredvid säger den lite. Försäkringsbelopp, självrisk, om drulle ingår eller är ett tillägg, hur reseskyddet ser ut och vad som gäller för cykeln varierar mellan bolagen och mellan avtalen. Konsumenternas Försäkringsbyrå har jämförelser och vägledning om hemförsäkringar som är en bra startpunkt, just för att villkoren läggs sida vid sida i stället för bara priset.
Ett av villkoren syns sällan i prisjämförelserna alls, nämligen vad som händer när livet ändras. Den fackliga försäkringen hänger ofta ihop med medlemskapet. Lämnar du förbundet, byter till ett annat eller slutar betala avgiften kan skyddet upphöra, och då står du och letar ny försäkring i ett läge där du kanske har annat att tänka på. En egen försäkring följer med dig oavsett vilket jobb eller förbund du har.
| Att kontrollera | Fackets gruppförsäkring | Egen försäkring |
|---|---|---|
| Hur priset sätts | För hela gruppen, ofta mindre beroende av var du bor | Efter din adress, bostadstyp och ibland skadehistorik |
| Om du lämnar facket | Skyddet kan upphöra, ibland med en kort övergångstid | Påverkas inte |
| Ändrade villkor | Förhandlas för hela kollektivet | Bolaget ändrar normalt vid förnyelsen |
| Tillägg som allrisk | Finns ibland som tillval till gruppavtalet | Väljs fritt mellan bolagens nivåer |
| Risken för dubbelt skydd | Stor om försäkringen ingår automatiskt | Uppstår om du redan har gruppskydd |
Tabellen visar mönster, inte regler. Avtalen skiljer sig mellan förbunden och ändras över tid, så det är det aktuella förköpsbladet för just din grupp som gäller. Den sista raden förtjänar ändå att lyftas ut, eftersom den kostar pengar utan att ge något tillbaka.
Den som går med i ett förbund där hemförsäkringen ingår automatiskt, och som redan har ett eget avtal, kan betala för samma skydd två gånger utan att märka det. Ersättningen blir inte dubbel för det. Bolagen delar i stället på skadan, och den extra premien är i praktiken bortkastad. Felet upptäcks sällan av sig självt, eftersom ingen av försäkringarna skickar någon påminnelse om att den andra finns.
När medlemskapet räknas som ett paket
Vilken av de två som i så fall ska bort beror på hur man ser på medlemskapet, och här landar bedömarna olika. En del menar att försäkringen ska räknas in i medlemsavgiften, så att facket ses som ett paket av inkomstförsäkring, rådgivning, stöd i förhandlingar och rabatter. Andra tycker att varje del ska stå på egna ben: är hemförsäkringen dyrare än alternativet ska den bort, oavsett var den kommer ifrån. Det första synsättet kan göra medlemskapet svårare att lämna, det andra kan få en att missa att gruppvillkoren ibland är bättre än det man själv hade fått.
Vilket synsätt som passar avgörs ofta av bostaden. För den som bor i en mindre hyresrätt utan dyra saker handlar skillnaden ofta om ett par hundralappar om året, och då kan bekvämligheten väga tyngre än jämförelsen. Fast det rådet vilar på ett antagande om att skillnaden verkligen är liten, och det antagandet går inte att kontrollera utan ett pris att jämföra med. Att avstå från att jämföra förutsätter alltså i någon mån att man redan har gjort det. För villaägare ser kalkylen annorlunda ut, och det är inte självklart att gruppavtalet ens täcker det som behövs. Barnfamiljer med flera cyklar, elektronik och resor bör titta extra noga på tilläggen.
Hur gör man då i praktiken? Det enklaste är att lägga alla medlemsförmåner bredvid varandra en gång om året, gärna när försäkringsbrevet kommer. För den som är med i ST finns en sammanställning av medlemsförmåner för statligt anställda i Sverige på Stbutiken.se, och den fungerar som checklista: stryk det som redan täcks på annat håll och pröva resten mot marknaden.
Sedan återstår ett samtal. Ring ett försäkringsbolag och fråga vad exakt samma skydd skulle kosta för din adress om du tecknade det själv, med samma belopp, självrisk och tillägg. Visar det sig att du har två försäkringar och hellre behåller den egna, fråga förbundet hur gruppförsäkringen avslutas utan att resten av medlemskapet påverkas, och låt den ena upphöra först när den andra gäller.